“Sunt interesat de un credit imobiliar si am vazut la cateva banci (ex. Bancpost) posibilitatea de a contracta inprumuturi in CHF (franci elvetieni). As dori sa stiu daca un credit in CHF este mai riscant decat unul in EUR (mai ales ca aici vorbim de perioade de 25-30 ani)? Care ar putea fi cel mai mare risc?”, ne intreaba un cititor.

Intr-adevar, dupa cum arata si datele statistice ale BNR, creditele in franci elvetieni (CHF) acordate de banci importante, nu doar Bancpost, ci si Raiffeisen sau OTP Bank, s-au bucurat de succes in ultima perioada, in special datorita dobanzilor mult mai mici in comparatie cu leul, dar si fata de euro.

In consectinta, creditele in CHF au crescut intr-un ritm de cinci ori mai mare decat cele in euro, conform statiticilor din luna februarie ale BNR.

Bancile au facut si mai atractive creditele in franci elvetieni, oferind promotii cu dobanda fixa in primele luni sau in primul an, dobanda mai mica decat cea obisnuita, ce se aplica pentru restul anilor in care se ramburseaza creditul.

Dobanda redusa in primul an permite clientilor sa obtina un credit cu o valoare mai mare, primul avantaj cautat de noi in cazul unui credit ipotecar, tinand cont de valorile mari ale imobilelor.

Riscul creditelor cu dobanda fixa in primii ani

Exista insa si riscuri asociate acestui tip de credit. Primul este cel al dobanzii promotionale. Daca aceasta este semnificativ mai mica, adica cu doua sau chiar trei puncte mai mica decat dobanda aplicabila in restul perioadei de creditare, atunci rata lunara de rambursat din al doilea an va creste semnificativ, ceea ce poate insemna chiar si o suta de euro sau mai mult, in functie de valoarea creditului.

Creditele cu dobanda fixa in primii ani nu sunt insa specifice imprumuturilor in franci, ele se aplica si celor in euro sau lei.

Riscul valutar al CHF, asemanator cu cel al Euro

In cazul francilor elvetieni, riscul invocat de potentialii clienti este riscul valutar. Dupa cum se observa si din intrebarea de mai sus, exista temerea ca francul elvetian ar fi o moneda instabila.

Dimpotriva, insa. Dupa cum au demonstrat-o analizele din ultimii ani, dar si evolutia din ultimul an (vezi graficul), francul elvetian s-a dovedit o moneda stabila, ba chiar mai stabila decat euro.

In plus, evolutia CHF depinde in mare masura de cea a monedei europene, aspect reliefat de asemenea in evolutia de anul trecut, cand se observa ca francul elvetian a urmarit evolutia euro.

Asadar, riscul creditelor in CHF este identic cu riscul oricarui credit in valuta, iar acest risc este asumat in totalitate de beneficiarul creditului. In prezent insa, “riscul” inseamna pentru cei care au credite in valuta un beneficiu, dat fiind aprecierea leului in raport cu valuta, ceea ce inseamna ca pentru rata in valuta de rambursat scot din buzunar tot mai putini lei.

Ultimul risc al creditului in CHF, care nu este de fapt un risc ci o pierdere, este cea a schimbului valutar. Mai intai, creditul se primeste in franci si trebuie schimbat in moneda folosita de beneficiar: euro sau lei. La cursul valutar se pierde, in general, aproximativ doua procente din valoarea sumei.

Riscul schimbului valutar este, insa, de asemenea, specific oricarui credit in valuta, nu doar in franci.

CONSULTANTA GRATUITA

Ghiseul Bancar, impreuna cu partenerii sai, specialisti din cadrul bancilor si firmelor de asigurari, va ofera consultanta gratuita privind serviciile financiar-bancare si de asigurari, oferite de banci companiilor si persoanelor fizice.

Va rugam sa ne trimiteti intrebarile pe adresa contact@ghiseulbancar.ro